年金を受け取るタイミングについて、「繰り上げ受給と繰り下げ受給のどちらが得なのか」と悩んでいる人は多いのではないでしょうか。
日本の公的年金は、原則として65歳から受け取ることができます。しかし実際には、65歳より早く受け取る「繰り上げ受給」と、65歳より遅く受け取る「繰り下げ受給」という制度があり、自分の生活状況に合わせて受給開始年齢を選ぶことができます。
例えば、60歳から年金を受け取ることもできますが、その場合は年金額が減額されます。一方、70歳まで受給を遅らせると年金額が増える仕組みになっています。
そのため
・早く年金を受け取りたい人
・将来の年金額を増やしたい人
など、それぞれの考え方によって最適な選択が変わります。
この記事では
・繰り上げ受給と繰り下げ受給の仕組み
・それぞれのメリットとデメリット
・損益分岐点
についてわかりやすく解説します。
年金の平均受給額については、こちらの記事で詳しく解説しています。
→ 年金平均受給額はいくら？厚生年金と国民年金の平均額
（内部リンク）
この記事では次の内容を解説します。
・繰り上げ受給と繰り下げ受給の仕組み
・それぞれのメリットとデメリット
・どちらを選ぶべきかの判断ポイント
年金の受け取り方を考える際の参考にしてください。
年金の受給開始年齢
日本の公的年金は、原則として65歳から受給が始まります。
しかし、実際には次のような制度があります。
繰り上げ受給
60歳〜64歳
繰り下げ受給
66歳〜75歳
つまり、60歳から75歳までの間で受給開始年齢を選ぶことができます。
ただし、受給開始年齢によって年金額は変わります。
繰り上げ受給
年金額が減る
繰り下げ受給
年金額が増える
という仕組みです。
そのため、どのタイミングで受給を開始するかは老後の生活設計に大きく影響します。
繰り上げ受給とは
繰り上げ受給とは、本来65歳から受け取る年金を早く受け取る制度です。
最も早い場合は60歳から受給することができます。
ただし、繰り上げ受給を選択すると年金額は減額されます。
現在の制度では
1ヶ月ごとに0.4％減額
されます。
例えば
60歳受給
約24％減額
になります。
仮に65歳で月15万円の年金を受け取れる場合
60歳受給
約11万4000円
になります。
この減額は一生続くため、慎重に判断する必要があります。
繰り下げ受給とは
繰り下げ受給とは、65歳から受け取る年金を遅らせて受け取る制度です。
受給開始を遅らせることで、年金額を増やすことができます。
現在の制度では
1ヶ月ごとに0.7％増額
されます。
例えば
70歳受給
約42％増額
になります。
65歳で月15万円の年金を受け取れる場合
70歳受給
約21万円
になる計算です。
年金額が大きく増えるため、長生きするほど有利になる可能性があります。
損益分岐点は何歳？
繰り上げ受給と繰り下げ受給のどちらが得なのかは、寿命によって変わります。
例えば
65歳受給
月15万円
70歳受給
月21万円
の場合、70歳まで受給を待つため
65〜70歳の5年間
約900万円
受け取れません。
しかし、その後は年金額が増えるため、ある年齢を超えると繰り下げ受給の方が得になります。
一般的に損益分岐点は
80歳前後
と言われています。
つまり、80歳以上生きる場合は繰り下げ受給の方が有利になる可能性があります。
繰り上げ受給が向いている人
繰り上げ受給が向いている人もいます。
例えば
・早く年金を受け取りたい
・健康に不安がある
・貯蓄が少ない
という場合です。
早く年金を受け取ることで生活費を確保できるメリットがあります。
繰り下げ受給が向いている人
繰り下げ受給は次のような人に向いています。
・長生きする可能性が高い
・貯蓄に余裕がある
・老後の収入を増やしたい
特に長生きするほど年金額が増えるため、将来の安心感につながる可能性があります。
老後資金と年金の関係
年金の受給タイミングを考える際には、老後資金とのバランスも重要です。
例えば
・貯蓄
・退職金
・資産運用
などを含めて老後の収入を考える必要があります。
老後資金については、こちらの記事で詳しく解説しています。
→ 老後資金はいくら必要？夫婦と独身の目安を解説
（内部リンク）
資産運用も選択肢
近年では年金だけに頼らず、資産運用を行う人も増えています。
例えば
・投資信託
・高配当株
・新NISA
などです。
資産運用については、こちらの記事も参考にしてください。
→ 60代から投資は遅い？老後資産を守る資産運用
（内部リンク）
まとめ
年金の繰り上げ受給と繰り下げ受給には、それぞれメリットとデメリットがあります。
繰り上げ受給
早く受け取れるが年金額は減る
繰り下げ受給
受給は遅くなるが年金額は増える
どちらが得かは寿命や生活状況によって変わるため、自分のライフプランに合わせて判断することが重要です。
よくある質問
年金は何歳から受け取るのが得ですか？
寿命や生活状況によって異なりますが、長生きするほど繰り下げ受給が有利になる可能性があります。
年金は70歳まで待った方がいいですか？
年金額は増えますが、その間の生活費を確保できるかどうかが重要です。
繰り上げ受給は一度選ぶと変更できますか？
一度繰り上げ受給を選択すると、後から変更することはできません。
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