年金はいつからもらうのが正解？65歳・70歳・75歳の違いをわかりやすく解説

年金は「65歳からもらうもの」というイメージがありますが、実際には受け取り始める年齢を選ぶことができます。
そのため、「65歳ですぐ受け取るべきか」「70歳まで待った方がいいのか」「75歳まで遅らせる意味はあるのか」と迷う人は多いのではないでしょうか。

日本の公的年金は原則65歳から受け取りますが、60歳から64歳で前倒しする繰り上げ受給、66歳以後75歳まで遅らせる繰り下げ受給も選べます。日本年金機構によると、繰り上げ受給は1か月あたり0.4％減額、繰り下げ受給は1か月あたり0.7％増額です。つまり、何歳からもらうかで毎月の受取額はかなり変わります。

また、日本年金機構が公表している令和7年度の標準的な年金額は、夫婦2人分の老齢基礎年金を含む厚生年金モデルで月23万2,784円です。これは一定条件のモデル額ですが、受給開始年齢を変えるとこの基準額が増減します。

この記事では

・65歳・70歳・75歳で受け取る場合の違い
・どの年齢が向いているのか
・繰り上げ受給と繰り下げ受給の考え方
・迷ったときに確認すべきポイント

をわかりやすく解説します。

年金の基本的な増減ルールを先に整理したい方は、
→ 年金は繰り上げ受給と繰り下げ受給どっちが得？メリット・デメリットと損益分岐点を解説
もあわせて読むと理解しやすくなります。
（内部リンク）

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この記事では次の内容を解説します。

「何歳からもらうのが一番いいか」を、自分の生活に合わせて考えやすくなる内容です。

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年金は何歳からもらえる？

年金は原則として65歳から受け取ります。
これが基準です。

ただし、日本年金機構によると、希望すれば60歳から64歳の間に前倒しで受け取る繰り上げ受給ができ、66歳以後75歳までの間に遅らせて受け取る繰り下げ受給もできます。

つまり、実際には

・60歳〜64歳：繰り上げ受給
・65歳：標準
・66歳〜75歳：繰り下げ受給

という形で、受給開始年齢を選べる仕組みです。

ここで大切なのは、65歳が基準だという点です。
65歳で受け取る本来の年金額を基準にして、早くもらえば減額、遅らせれば増額されます。

将来の見込額そのものを確認したい方は、
→ ねんきんネットの見方｜将来の年金見込額を確認する方法をわかりやすく解説
を先に読むと、この記事の内容を自分の数字に当てはめやすくなります。
（内部リンク）

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65歳でもらう場合

65歳受給は、もっとも標準的な受け取り方です。

増額も減額もないため、「本来の年金額」をそのまま受け取る形になります。
制度上の基準なので、迷ったときの比較の中心になるのが65歳受給です。

65歳受給のメリットは、判断がシンプルなことです。
繰り上げのように一生減額されることもなく、繰り下げのように受給開始まで待つ必要もありません。そのため、「大きな損得より、まず標準で考えたい」という人にとっては、もっともわかりやすい選択肢です。

また、65歳受給は、生活設計を立てやすいという強みもあります。
60代前半で働き方を調整し、65歳から年金受給に入るという流れは、老後資金の見通しを立てやすいからです。

一方で、65歳受給は「一番得」という意味ではありません。
早く必要なら繰り上げが有利なケースもあり、長生き前提なら繰り下げが有利になることもあります。65歳はあくまで基準点です。

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70歳でもらう場合

70歳受給は、65歳から5年間繰り下げる受け取り方です。

日本年金機構によると、繰り下げ受給は1か月あたり0.7％増額です。
70歳まで5年間、つまり60か月繰り下げると、

0.7％ × 60か月 = 42％増額

になります。

たとえば、65歳で月15万円受け取れる人なら、70歳受給では単純計算で

約21万3,000円

になります。

70歳受給の大きなメリットは、老後後半の固定収入がかなり増えることです。
高齢になるほど医療費や介護費の不安が出やすいため、毎月の年金額が増えることは大きな安心材料になります。

ただし、65歳から70歳までの5年間は年金を受け取らないため、その間の生活費を貯蓄や就労収入でまかなう必要があります。
つまり、70歳受給が向いているのは、

・65歳以降も働く予定がある人
・退職金や貯蓄に余裕がある人
・老後後半の収入を重視したい人

です。

受給開始を遅らせる考え方そのものは、
→ 年金は繰り上げ受給と繰り下げ受給どっちが得？メリット・デメリットと損益分岐点を解説
で詳しく整理しています。
（内部リンク）

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75歳でもらう場合

75歳受給は、現在選べる最大の繰り下げ受給です。

日本年金機構によると、75歳まで繰り下げると、増額率は最大84％になります。
これは65歳から10年間、120か月繰り下げた場合です。

たとえば、65歳で月15万円受け取れる人なら、75歳受給では単純計算で

約27万6,000円

になります。

75歳受給の魅力は、やはり受給額の大きさです。
老後後半の生活費をかなり厚くできる可能性があり、長寿リスクへの備えとしては非常に強い選択肢です。

しかし、そのぶん難易度も高いです。
65歳から75歳までの10年間、年金を受け取らずに生活する必要があるため、

・かなりの貯蓄がある
・長く働き続ける前提がある
・生活費を年金に頼らなくてもいい

といった条件が必要になりやすいです。

つまり、75歳受給は制度上は魅力的でも、実際に選びやすい人はかなり限られます。
「最大84％増える」という数字だけで判断するのではなく、その10年間をどう生きるかまで含めて考える必要があります。

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何歳からもらうのが向いているのか

年金は、何歳からもらうのが一律に正解というものではありません。
向いている受け取り方は人によって違います。

65歳受給が向いている人

65歳受給が向いているのは、

・大きな損得より標準で考えたい人
・生活設計をシンプルにしたい人
・貯蓄はあるが長期間待つのは不安な人

です。

65歳は制度上の基準であり、もっとも判断しやすい受け取り方です。

70歳受給が向いている人

70歳受給が向いているのは、

・65歳以降も働く予定がある人
・当面の生活費を年金以外でまかなえる人
・老後後半の収入を増やしたい人

です。

増額率42％はかなり大きく、繰り下げの中でも現実的に選びやすいラインです。

75歳受給が向いている人

75歳受給が向いているのは、

・老後前半の生活費に十分な余裕がある人
・長寿リスクに強く備えたい人
・長く働く前提や別収入がある人

です。

ただし、選べる人は限られるため、制度上の最大メリットと現実の家計を分けて考える必要があります。

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損益分岐点の考え方

「何歳からもらうのが得か」を考えるとき、損益分岐点は重要です。

たとえば、65歳で月15万円、70歳で月21万3,000円になる場合、65歳から70歳までの5年間に受け取れたはずの金額は約900万円です。その後は毎月約6万3,000円多く受け取れるので、差額を回収するまでにはおよそ12年ほどかかります。ざっくり言えば、82歳前後が損益分岐点の目安になります。

つまり、

・82歳より前なら65歳受給が有利になりやすい
・82歳より後まで生きるなら70歳受給が有利になりやすい

というイメージです。

もちろんこれは単純計算で、税金や社会保険料、働き方の違いは含んでいません。
それでも、「長生きするほど繰り下げが有利になりやすい」という大きな方向性は理解しやすいです。

損益分岐点や増減率をもっと詳しく知りたい方は、
→ 年金は繰り上げ受給と繰り下げ受給どっちが得？メリット・デメリットと損益分岐点を解説
を確認してみてください。
（内部リンク）

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決める前に確認したいこと

年金の受給開始年齢を決める前に、次の3つは必ず確認しておきたいポイントです。

1. 自分の年金見込額

まずは、自分が65歳時点でいくらもらえそうかを確認します。
これがわからないと、70歳や75歳でいくらになるかも判断しにくいです。

→ ねんきんネットの見方｜将来の年金見込額を確認する方法をわかりやすく解説
（内部リンク）

2. 毎月の生活費

次に、老後の生活費を確認します。
必要な生活費が多いのに受給を遅らせると、その間の家計が苦しくなりやすくなります。

→ 年金だけで生活できる？夫婦と独身の年金生活シミュレーションを解説
（内部リンク）

3. 老後資金全体

最後に、老後資金全体を見ます。
貯蓄、退職金、就労収入、資産運用まで含めて考えないと、年金だけで正解を決めるのは難しいです。

→ 老後資金はいくら必要？夫婦と独身の目安を解説
→ 60代から投資は遅い？老後資産を守る資産運用の始め方とおすすめ方法
（内部リンク）

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働きながら受け取る場合はどう考える？

65歳以降も働く予定がある人は、受給開始年齢だけでなく、在職老齢年金も合わせて考える必要があります。

在職老齢年金は、働きながら老齢厚生年金を受け取る人について、一定以上の賃金がある場合に年金の一部または全部が支給停止される仕組みです。ただし、2026年4月からは基準額が51万円から65万円へ引き上げられるため、以前より働きながら年金を受け取りやすくなる方向です。

そのため、

・65歳以降も働く予定がある
・年金をすぐ受け取らなくても生活できる
・受給開始年齢を遅らせる余地がある

という人は、受給開始年齢と働き方をセットで考えた方が有利になる場合があります。

→ 在職老齢年金とは？働きながら年金をもらう仕組みと2026年改正ポイントを解説
（内部リンク）

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まとめ

年金は原則65歳から受け取りますが、実際には65歳・70歳・75歳など、受け取り始める年齢を選ぶことができます。

日本年金機構によると、

・繰り上げ受給は1か月あたり0.4％減額
・繰り下げ受給は1か月あたり0.7％増額
・75歳まで繰り下げると最大84％増額

です。

向いている受け取り方は、

・65歳：標準でシンプルに考えたい人
・70歳：老後後半の収入を増やしたい人
・75歳：かなり余裕があり、長寿リスクに強く備えたい人

というイメージです。

大切なのは、「何歳が一番得か」を一般論だけで決めるのではなく、

・自分の年金見込額
・毎月の生活費
・貯蓄や働き方
・老後資金全体

を踏まえて判断することです。

また、年金の受け取り方を考えるときは、
→ ねんきんネットの見方｜将来の年金見込額を確認する方法をわかりやすく解説
→ 年金だけで生活できる？夫婦と独身の年金生活シミュレーションを解説
→ 老後資金はいくら必要？夫婦と独身の目安を解説
の順に読むと、全体像をつかみやすくなります。
（内部リンク）

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よくある質問

年金は65歳でもらうのが普通ですか？

はい。原則は65歳受給です。ここが基準になり、繰り上げ・繰り下げで前後に動かせます。

70歳まで待つとどれくらい増えますか？

65歳から5年間繰り下げると、1か月あたり0.7％増額されるため、合計42％増となります。

75歳受給は本当に得ですか？

受取額は大きく増えますが、そのぶん65歳から75歳まで年金を受け取らずに生活する必要があります。制度上のメリットと現実の生活費を分けて考えることが重要です。

何歳から受け取るか迷ったらどうすればいいですか？

まずはねんきんネットで自分の見込額を確認し、生活費や老後資金全体と照らして考えるのがおすすめです。